Почти каждый из нас хотя бы раз пользовался банковским кредитом. Кому то понравилось, кто то обжегся, но вне зависимости от результата никто не станет оспаривать полезность кредитов для физических лиц. Кредит позволит Вам съездить на курорт, сделать ремонт, купить мебель, оплатить учебу ребенка, то есть сделать крупные, а часто и незапланированные денежные траты. Оборотной стороной может оказаться запоздалое понимание чрезмерной дороговизны полученного кредита, жесткие условия досрочного погашения, непомерная нагрузка на семейный бюджет, возможность испортить кредитную историю. Как воспользоваться всеми выгодами кредитования, как выбрать приемлемые условия кредита, избежать при этом негативных последствий своего выбора?

Давайте разберемся…

Сразу хочу сказать, что человек финансово грамотный предпочтет заранее запланировать получение кредита, а не пытаться решить проблему тогда, когда потребность в деньгах встанет остро. Подобная спешка вынуждает принимать первый попавшийся вариант кредитования без оглядки его стоимость и значимые для заемщика условия.

Итак, мы планируем получение кредита. Прежде всего, необходимо понять для себя, какую именно задачу вы хотите решить, получая кредит в банке? Если Вам просто не хватает средств в данный момент и вы намереваетесь в ближайшее время погасить весь взятый кредит, то следует особое внимание уделить условиям досрочного погашения и общей стоимости кредита. Если же вы не ожидаете крупных доходов в обозримом будущем, то у вас есть возможность растянуть погашение кредита на максимальный срок, снизив ежемесячный платеж до приемлемого для вашего семейного бюджета размера. Теперь, поняв, что именно нам нужно, начнем изучение условий кредитования банков. Мы живем в 21-м веке и найти в том же интернете телефоны всех представленных в городе банков не составит для вас труда. Условия кредитов вы можете изучить как на официальных сайтах банков, так и в телефонном разговоре с сотрудником банка. Лично я предпочитаю общение по телефону. Потратив на звонки всего час своего времени, вы получите самую свежую информацию о программах кредитования и выявите наиболее интересные предложения банков. Что же надо спросить у специалиста банка? Возможные сумму и срок кредитования, перечень необходимых документов, процентную ставку и размер возможных комиссий он скажет вам сам. Вам же стоит уточнить условия досрочного погашения и окончательную стоимость кредита. Информацию досрочному погашения вы получите сразу, а вот с определением истинной стоимости кредита не все так просто. Если вы добросовестный заемщик, то вопрос стоимости должен быть для вас первостепенным. Осветим этот вопрос более подробно.

Стоимость кредита складывается из процентов, единовременных комиссий, ежемесячных комиссий, стоимости перевода или обналичивания денежных средств и стоимости возможного страхования. Обо всем по порядку.

Процентная ставка. В соответствии с банковским законодательством, проценты по кредиту начисляются во всех без исключения банках на остаток задолженности и могут быть только годовыми. Обратите на это внимание – не простыми процентами, не процентами в месяц, не долями процентов за день, а именно годовыми. Процентная ставка, выраженная в годовых процентах, всегда указывается в кредитном договоре.

Единовременная комиссия. В каждом банке она может называться по разному, но суть ее от этого не изменяется – это комиссия, взимаемая с заемщика разово при получении кредита. Размеры таких комиссий могут колебаться в широких пределах: от 3-5% от суммы кредита до рекордной по Челябинску цифры в 14%. При этом такая комиссия может взиматься с заемщика наличными, либо вычитаться из суммы кредита. На первый взгляд разницы никакой, но я бы предпочел заплатить комиссию самостоятельно, а кредит получить в полном объеме. Получая на руки кредит за вычетом единовременной комиссии вы будете платить проценты со всей полученной суммы, т.е. не только от реально полученных денег, но и от размера комиссии, которую вы даже в руках не подержали.

Ежемесячная комиссия. Как и единовременная, она может называться в каждом банке по разному. Размеры этой комиссии могут быть выражены как в твердой сумме, так и в процентах. И вот здесь необходимо уточнить, от какой суммы будут начисляться эти проценты? От суммы первоначально выданного кредита? Или от суммы текущей задолженности? Разница, думаю, очевидна.

Собрав информацию по процентам и комиссиям, вы столкнетесь с проблемой сравнения условий и выбора кредита наименьшей стоимости. Проблема эта обусловлена разнобоем взимаемых банками комиссий и невозможностью простого сложения процентной ставки и размера процентов взимаемых комиссий, т.к. эти проценты считаются по разному. Для правильного сравнения стоимости различных кредитов, необходимо описать стоимость каждого из них каким либо одним показателем, считаемым для каждого кредита одинаковым. Таким показателем является эффективная процентная ставка. В ней, в годовых процентах пересчитываются все расходы по оплате процентов и комиссий. Каждый банк обязан указывать размер эффективной процентной ставки в кредитном договоре. Однако, помимо расходов связанных с получением и обслуживанием кредита и учитываемых в эффективной ставке, существуют еще и дополнительные расходы, которые стоит учесть.

Практически все банки предоставляют кредит на пластиковую кредитную карту. Как правило, снятие с карты кредитных средств оплачивается по тарифу, сильно отличающемуся от обычной расходной операции, например при снятии заработной платы. Эта комиссия составляет 3-5% от снимаемой суммы. По сути это еще одна единовременная комиссия за выдачу кредита. Другим видом расходов является страхование жизни заемщика. Практически никогда не говорится о его обязательности, но в реальности без страховки банки не предоставляют кредит. Кроме того, застраховать свою жизнь вам предложат не в любой понравившейся вам страховой компании, а только в одной из компаний, аккредитованных при банке.

Итак, опираясь на размер эффективной процентной ставки и осознавая размер дополнительных расходов по страхованию и снятию средств с карточки, вы выберете наиболее оптимальный для себя вариант кредитования. Дальше последует сбор документов, оформление заявки на кредит и его получение. При подписании кредитного договора внимательно с ним ознакомьтесь. Помните, что лучше не подписывать договор, условия которого вас не устраивают, чем потом оспаривать его в суд.

Автор: Адрей Хлебин